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中國經濟時報記者 王晶晶
在新疆廣袤的棉田中，一朵朵潔白的棉花正悄然見證著一場金融服務的深刻變革。全國棉花交易市場下屬智棉科技公司聯合多家銀行推出“棉e貸”棉農信用貸產品，新疆棉農通過棉農綜合服務平臺小程序授權即可把自己的種植經營數據提交給貸款銀行，通過“數據+科技+金融”的方式將數據轉化為信用，將平臺轉化為橋梁，正在深刻改變傳統農業信貸的面貌。
數據賦能讓每一畝棉田的生產記錄成為可量化的信用資產；平臺聚合打通了金融機構與農業生產者之間的通道；而服務下沉真正將金融“活水”引入田間地頭，切實破解“三農”融資難題。
數據驅動，重塑農業信用評估體系
長期困擾農業金融的信息不對稱問題，正在被“大數據”破解。“棉e貸”通過整合棉花產業鏈上的種植、交售等多維數據，將棉農的生產經營信息轉化為可視化的“數字信用畫像”。
“幫我核實下在棉農平臺上的信息，辦貸款要用。”疏勒縣阿拉甫鄉棉農阿卜杜克熱木·穆薩用不太流利的國語給客服的電話中說道。在客服人員的幫助下，通過棉農數據授權、核查和校驗，阿卜杜克熱木·穆薩憑借連續多年30余畝、15000公斤的種植和交售數據，順利獲批貸款近5萬元。
這種數據驅動的評估方式，使金融機構能夠精準把握棉農的實際經營狀況，大幅提高了信貸決策的效率和準確性。這些數據報告不僅為金融機構提供了可靠的授信依據，也使棉農的生產經營狀況成為有價值的信用資產，為金融機構服務“三農”創造了便利條件。
平臺聚合，構建開放協同金融生態
“棉e貸”作為連接農業生產與金融服務的關鍵樞紐，已與13家金融機構建立穩固合作關系，已形成一個專注服務棉農的品類豐富、選擇多樣的“金融超市”。
“我們分行雖說身處烏魯木齊市，但也有棉農上門來了解智棉‘棉農貸’及相關產品的。”某銀行烏魯木齊小西溝支行的大客戶經理介紹說。
“棉e貸”打破了傳統金融機構服務農業的壁壘，實現了產品集中展示、需求自主匹配、服務一站辦理的創新模式。不同風險偏好和資金需求的棉農都能在這里找到適合的金融產品。平臺自2021年底上線以來，通過持續優化用戶體驗和擴展服務范圍，累計為20余萬棉農發放惠農貸款超530億元，年化利率最低至2.40%。僅2025年投放總額就達到300億元，充分證明了平臺模式的可行性和數據賦能的有效性。
服務“三農”，破解融資難題降本增收
“麻煩幫我核對下棉農數據，他們來回200多公里，再來一次太麻煩了。”某銀行巴楚縣分行的客戶經理“催促”道。“他們來銀行前，不知道在棉農平臺小程序上就可以授權操作，在我的指導下，測到了額度，還那么低的利率，兩口子十分開心。”
金融服務正以前所未有的深度和廣度服務新疆棉農。通農綜合服務平臺，金融機構能夠精準觸達傳統網點難以覆蓋的偏遠地區棉農，提供“足不出戶”的信貸服務。
最直接的惠農體現在融資成本下降上。通過平臺獲得的棉農貸款，利率較傳統線下農業貸款有顯著優惠，較大程度緩解了“融資貴”問題。據測算，通過平臺發放的貸款較以前的線下貸款相比，每畝地可以節省利息支出30-50元，切實實現了降本增效的目標。同時，便捷的融資可以使棉農在淡季提前儲備生產資料，錯開旺季貨源緊張，解決買得難、買得貴的問題。
模式創新，助力鄉村全面振興
“棉e貸”及相關金融服務不僅關注單個生產環節，更著眼棉花全產業鏈的金融需求。從種植融資到收購周轉，從倉儲物流到加工銷售，全鏈條的金融服務方案正在形成。這種全產業鏈服務模式，有效促進了棉花產業的規模化、標準化和市場化發展，提升了整個產業的競爭力和抗風險能力。
“棉e貸”通過數據賦能與平臺聚合，正在悄然改變新疆棉業的金融生態。每一筆便捷獲得的貸款，每一次成本降低的融資，都在默默推動著棉花產業的現代化轉型，為鄉村振興注入源源不斷的金融“活水”。在這片充滿希望的土地上，金融科技與農業生產正深度融合，共同繪制著一幅產業興、農民富、鄉村美的嶄新畫卷。